社保义勇军

缴满15年再缴养老保险费不划算吗

付奉义

有关"养老保险多缴长缴未必划算"的观点在网上引发热议。不少人认为已经缴满15年就可以按月领取养老金，再缴下去不合算。事实果真如此吗？

疑虑:未必能活到领完养老金。《社会保险法》规定，养老金需要缴满15年到法定退休年龄后才可以领取，如果退休时没有缴满15年可以继续缴存，直到满足年限的要求后，即可办理退休，按月领取养老金，至到死亡，死亡后其遗属领取抚恤金和丧葬补助金。

根据基本养老金的计算方法，其多少与上年度所在省在岗职工平均工资、个人历年来的指数化月平均工资、缴费年限和退休时个人账户余额有关。遗属领取抚恤金与死亡时上年度所在地平均养老金水平、缴费年限有关由此看来，缴得越多时间越长，退休后领到的养老金就会越多。遗属领取抚恤金也要多。

先看个人缴15年养老保险，一次性缴费近9万元是否划算。椐测算，当男满60周岁，女满55周岁时，可以每个月领1100元左右的养老金。随着时间推移，每个月的养老金还会增长。68岁左右的时候，可以个人缴费全部赚回来。实际上，这些年国家的调整增加养老金的幅度都高于5%，达到了8%左右，因而，不到68岁就可以个人缴费全部赚回来。每个月有1000多块钱的"工资"可领，生活水平可以保障，心理上也更有安全感。而且每年1万多的养老金，比投资收益每年4500元多很多，生活水平可以更高

再假定灵活就业人员B多缴费5年，要缴费3万元是否合算。算给你看：一是增加了基础养老金=上年度所在省在岗职工平均工资（若为5000元）的5%=250元/月；二是增加个人账户养老金=30000X8/20/139(1+收益率5%)=90.6元/月；三是在调整养老金时，增加的养老金是与缴费年限挂钩的，每个缴费年限3-5元不等，如果A缴费是15年，B缴费是20年，那么，每年调整养老金时，A比B每月都要少15-25元。这三项合计要365-465元/月，平均增加415元/月。假定活到70岁，B要比A多领取养老金49800元。此外，死亡后，其遗属领取的抚恤金要多15000元左右。

综上所述，在平均寿命下，灵活就业人员缴费满15年后再缴费是划算的。至于企业员工，缴费满15年后仍然在企业工作，不是一个划算问题，而且单位和个人要依法继续缴费问题。至于万一生病，尤其是大病需要大笔资金，那要靠大病医疗保险。如果有不测，不仅要退回个人账户养老金中的部分，而且有抚恤金和丧葬补助金，与有死亡比，就算不得什么损失了。

多缴长缴多得益，宽心放心多得寿。